Bright Life Fund: 簡単！『銀行＝間接金融』の仕組み

簡単！『銀行＝間接金融』の仕組み


	『　間接金融　』とは。

まず投資を始めるにあたり、
『本質的に、銀行とは何なのか？』
というところを
知っておくことは損になりません。

銀行口座は会社からの給与の振り込みや、
住宅や自動車等の各種ローン、
公共料金の引き落とし等に利用されます。

また、自宅に多額の現金があると
盗難や災害によって損失する可能性があるので、
金庫代わりに使うという意味もあると思います。

ただ、本当に根本のところは何なのかを
以下のイメージ図でご理解いただきたいと存じます。

【銀行口座に対する預金】イメージ

銀行は預金者から預かった預金を
・「勝手に」色んなところに融資（投資）をして利息を取り、
・手数料（銀行の運営のために徴収）を引いて、
・預金者（出資者）に利息（配当）として支払う、
ということを行っております。

この「勝手に」というところがみそで、
言い換えると
「出資者は誰に投資しているか分からない」
という状態です。
これを「間接金融」と呼びます。


	銀行預金＝投資である。

つまり普段の銀行の利用時には
あまりを意識していませんが、
大きな意味合いの一つとして、

銀行預金とは

・銀行にお金を預けて
　＝「金融商品を購入して」

・銀行に運用方法を委任して
　＝「委任するという選択をして」

・利息を受け取る
　＝「配当を受け取っている」

これはすなわち
『投資をしている』
ことに他ならない。

と理解し、明確に意識しておく方が
良いと思います。


	ただし、利回りは極めて低い。

ただし、融資（投資）が
必ず回収できるわけではなく、
融資先が倒産して
損をする場合があります。

これについて一般の銀行では
「このリスクを銀行がすべて受け持つ」
つまり
「預金者は預金の元金が保証される」
という特徴があります。

また2019年現在の最近でこそ、
AIの導入によって人員削減を
目指すという方向性を
各銀行が持っているようですが、

ご存知の通り、
銀行マンは高給取りが一般的で、
融資によって稼ぎ出した利益の
銀行の取り分はべらぼうです。

要するに融資の金利と預金金利の差額が
◆リスクヘッジのためのバッファー
　（貸し倒れが発生しても他の契約で
　　設けている部分から補完するための余剰利益）
◆銀行の運営資金
　（各店舗の必要経費、銀行マンの給与等）
になっているわけです。

AIの導入がどの程度の効果をもたらすか、
筆者は本業がSEのため、
非常に懐疑的に見ていますが、

◆貸し倒れのリスクが低減する
◆余計な人経費を削減できる
という上記の問題を
ダブルパンチで改善できれば、

融資を受ける際の金利も下がるし、
預金者へ支払う利息も向上する、
かもしれませんね。

ただし、2019年現在の状況でいうと
「銀行預金は極めて利回りの低い投資」
であることに間違いはありません。
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